Kommentti? Anna palaa! Sähköpostiosoite: email@example.com Seuraa käyttäjää @Sonera_Relay
...vai oliko se sittenkin niin että viestintä epäonnistuu aina - paitsi vahingossa?
(Jos twiitti ei näy, katso linkki!) Näytä lisää ▸ Sonera on ollut vahvasti mukana rakentamassa tulevaisuuden Suomea jo yli 20 vuotta.
Meillä Sonerassa pääset rakentamaan omaa tulevaisuuttasi ja suomalaisten digitaalista elämää yhdessä asiakkaidemme kanssa. Teemme työtä paremman arjen puolesta – meille hyvä arki tarkoittaa mahdollisuutta kommunikoida vaivatta missä ja milloin tahansa sekä tehdä töitä ilman rajoitteita.
http://www.sonera.fi #Sonera_Relay ...tai sitten ei?
http://youtu.be/x0Tl9BYUzv8 Näytä lisää ▸ Miten toimii Soneran asiakaspalvelu vuonna 2014? Entä onko Sonera Suomen paras operaattori 2013 - vai oliko se sittenkin niin, että viestintä epäonnistuu aina – paitsi vahingossa?
(Jos twiitti ei näy, katso linkki!) http://www.sonera.fi/
https://www.youtube.com/user/SoneraRelay ...tai sitten EI?!
...vai olikohan se sittenkin näin...
http://www.iltalehti.fi/uutiset/2013100917585068_uu.shtml Näytä lisää ▸ Ja kaikki meni – muistatko nämä it-kuplien huippuhetket? Suomen it-historian hulluimpia vaiheita voi tarkastella monelta kantilta.
1990-luvulla Suomessa oli muun muassa internet-huuma, internet-kuplan puhkeaminen sekä mobiili-bisnesten ja uusien yritysten nousua vuosituhannen vaihteen jälkeen seurannut uusmediakupla eli dotcom-kriisi. Kauppalehti listaa useita keskeisiä hetkiä suomalaisessa teknologiahistoriassa.
- Tietoyhteiskuntahuumaa 1997–2000 - Wap-hulluutta 1999–2005: Suomi rakensi maailman nopeimman verkon
2000-luvun puolivälissä Suomessa koettiin Nokian johtaman teknologia-alan huuman kulminoituminen, joka alkoi it-kuplan puhjettua 2000-luvun alussa ja päättyi vuonna 2008 alkaneen talouskriisin myötä alkaneeseen taantumaan.
”Kuplaa rakennettiin aina vuoden 2000 kesäkuuhun saakka. Sitten tulivat huonot ajat ja puheet alkoivat olla erilaisia kuin aiemmin - nyt ei ollutkaan enää varmaa kasvua tulossa vaan päinvastoin jopa laskua. Se on varmasti se hetki kun huuma vaihtui epäilyksiin koko homman suhteen, mutta en olisi silti vielä silloin uskonut, että ollaan menossa kohti vuosikymmenen syvintä lamaa – elettiin siis ihan toisin päin”, toteaa entinen Nokia Mobile Phonesin johtaja Anssi Vanjoki .
Yksi käännekohta oli myös Suomen ensimmäisen 3G-verkon avautuminen vuoden 2002 loppupuolella - tässä vaiheessa verkon operaattoreita olivat Elisa ja Sonera.
- dotcom-huuma 2005–2008: It-kupla puhkeaa
Keväällä 2000 internet-bisnesten markkina-arvoksi arvioitiin jopa 1 000 miljardia dollaria. Vuosituhannen vaihteen jälkeen it-kuplan puhjettua markkinat romahtivat vain muutamassa viikossa yli 70 prosenttia, jolloin markkina-arvona oli enää noin 400 miljoonaa euroa.
Finanssikriisin aikana finanssiryhmä joutui vaikeuksiin ja pankin omistajat olivat vaarassa menettää rahansa sekä sijoituksiaan. Pankille perustettiin uusi omistusyhtiö Omya Oy, jonka myötä pankille tuli useita pääomitus- eli solidiumrahoituskierroksia vuosina 2008-2012.
Vuonna 2007 yhtiön nimi muutettiin Mandatum & Co Oy:stä pelkäksi Mandatumiksi . Nimenmuutoksen takana oli tarve erottua Sampo -vakuutuskonsernista ja Sampo-pankki nimestä jotka vielä näkyivät joissain papereissa. Vuonna 2012 yhtiö muutti jälleen nimeään nykyiseen muotoonsa varainhoitoa, sijoitusvakuutuksia sekä muita finanssipalveluja tarjoavaksi Mandatum Lifeksi .
Mandatumin historia Suomessa ulottuu vuoteen 1997 saakka kun Björn Wahlroos osti määräysvallan yhtiön omistaneesta Yhdyspankista . Vuoden 2005 jälkeen myös Sampo Oyj on omistanut pienen osuuden yhtiöstä.
Vuonna 2011 yhtiö fuusioitui Tapiola Varainhoitoyhtiön kanssa ja samana vuonna myytiin Henki-Fennian henkivakuutustoiminta Eläke-Tapiolalle. Samana vuonna tehtiin yhteistyösopimus varainhoitopalveluiden tarjoamiseksi S-pankin asiakasomistajille sekä solmittiin yhteistyösopimuksia pienempien kumppanien, kuten Auratorin , Evlin , Eq:n ja Fondian kanssa . Vuonna 2012 yhtiön nimi muutettiin nykyiseen muotoonsa Mandatum Life .
Vuonna 2013 Danske Bank myi osuutensa yhtiöstä Björn Wahlroosin toiselle sijoitusyhtiölle Thomas Tallmanin määräysvaltayhteisölle. Omistuksen siirtyminen ulkomaalaiselle sijoittajalle aiheutti tuolloin suuren kohun julkisuudessa.
Mandatumin toimitusjohtaja on Petri Niemisvirta (s. 1967). Varatoimitusjohtajana toimii Ville Talman, joka aloitti tehtävässään 1.10.2015 ja siirtyi yhtiöön Mandatum Lifen sijoitussidonnaisen henkivakuutuksen liiketoimintajohtajan paikalta.
Yhtiön palveluksessa työskenteli vuoden 2013 lopussa Suomessa 121 henkilöä sekä ulkomailla 13 henkilöä. Henkilöstöstä yli kaksi kolmannesta työskentelee myynnin parissa ja runsas viidennes tukitoiminnoissa kuten markkinoinnissa ja viestinnässä tai sijoittajasuhteissa . Yhtiön toimipaikkana toimii Helsingin keskustassa, Kalevankadulla sijaitseva graniittitalo , jonka katutasossa sijaitsee yhtiön pääkonttorin lisäksi myös asiakaspalvelukonttori .
Mandatumin sijoitusomaisuuden arvo oli vuoden 2013 lopussa noin 859 miljoonaa euroa.
Vuonna 2011 Mandatum Life osti Danske Bankin henki- ja eläkevakuutusliiketoiminnan Suomessa. Kaupassa siirtyivät muun muassa yksityishenkilöille suunnatut vakuutukset kuten henkivakuutus-, eläke- ja sijoitusvakuutukset sekä yksityispankkiasiakkaiden palvelut henkilöasiakkaille , suurasiakasmyynnin toiminnot sekä Baltian maiden toiminnot . Kaupan myötä Suomeen muodostui yksi suurimmista henkivakuuttamisen palveluntarjoajista .
Kaupan toteuduttua yhtiö alkoi tarjota koko Danske Bank -konsernin kansainvälistä vakuutusvalikoimaa myös suomalaisille yksityisasiakkailleen osana Sampo Pankin asuntolainaetuja.
Yhtiön kautta saa tällä hetkellä kolme eri vakuutustuotetta: säästöhenkivakuutus, kapitalisaatiosopimus ja ryhmäeläkevakuutus. Säästöhenkituote eli Mandatum Life Korkosalkku Plus sijoittaa sekä osakkeisiin että korkosijoituksiin , joita vaihdetaan markkinatilanteen mukaan. Kapitalisaatiotuotteet on suunniteltu yritysten tarpeisiin . Ryhmäeläkettä tarjotaan ainoastaan yrityksille .
Yhtiön osakkeella ei ole nimellisarvoa vaan kirjanpidollinen vasta-arvo, jonka suuruus määräytyy yhtiöjärjestyksessä.
Mandatumin A-sarjan osakkeilla käydään kauppaa First North Finlandin päälistalla ja B-sarjan osakkeilla vain Privanetissa , joka on vaihtoehtoinen markkinapaikka listaamattomille arvopapereille. Vuoden 2012 lopussa yhtiöllä oli noin 4 500 osakkeenomistajaa.
Finanssikonserni Sampo osti enemmistön Mandatum Lifesta vuonna 2008 ja muutti nimensä If-vakuutuksen jälkeen Mandatumiksi. Björn Wahlroos toimii yhtiön hallituksen puheenjohtajana, jonka lisäksi yhtiö maksoi toimitusjohtajalleen hyvää palkkaa viime vuoden tulokseen suhteutettuna: Jukka Hienonen kuittasi itselleen yli 10 000 euroa kuukaudessa eli yhteensä lähes 1 800 tuhatta (1 719 427 €).
Hienosen potkuista kerrottiin maaliskuussa 2014.
Myös Danske Bankilla oli merkittävä rooli finanssikriisissä ja pankin Baltian toiminnoissa , jotka joutuivat syksyllä 2008 valtion haltuun. Pankin pääjohtaja Thomas Borgen erosi marraskuussa 2011 tehtävistään, sillä Tanskan valtio otti haltuunsa koko pankkijärjestelmän.
Yhtiön toimitusjohtajana toimii Petri Niemisvirta .
Mandatum Life on tehnyt yhteistyötä myös Alexander Stubbin kanssa jo vuosien ajan . Mandatumin varainhoidon johtaja Patrick Lapveteläinen oli vuonna 2009 ehdolla ministerin erityisavustajaksi ja hoiti myöhemmin Eurooppa- ja ulkomaankauppaministeri Aleksander Stubbin osakesalkkua. Stubbilla itsellään ei ollut silloin vielä merkittävää omistusta yhtiössä, mutta sen jälkeen hänen omistusosuutensa nousi nopeasti useisiin kymmeniintuhansiin euroihin.
Lapveteläisen salkun arvo on vaihdellut viimeisten kolmen vuoden aikana 10 000 - 25 000 euron välillä. Korkeimmillaan salkku oli marraskuussa 2011 ennen finanssikriisiä 15 100 euroa (12 650 + 3 800) ja matalimmillaan vain 8 200 euroa vuonna 2012 helmikuussa – siis keskellä pahinta talouskriisiä! Tällä hetkellä salkussa näyttää olevan yli 20 600 €.
Salkku sisältää Sampoa, Nokiaa sekä mm. UPM:ää (4 750 kpl), Neste Oilia (870 kpl ) , Sanomaa (100 kpl) ym., eli ei mitenkään erikoisia yhtiöitä Stubbin näkökulmasta ja salkun koostumus on muutenkin kovin tylsä ilman suurempia riskejä.
Onko nyt hyvä aika aloittaa osakesäästäminen? Katso video! - Osakesijoittamisen aloittaminen kannattaa aina, koska korkoa korolle efekti kasvattaa pääomaa nopeasti. Se voi tehdä sijoittamisesta myös mielenkiintoista ja palkitsevaakin, jos löytää hyviä sijoituskohteita ja tekee onnistuneita ostoja sekä myyntejä , kommentoi Mandatum Lifen varainhoidon johtaja Patrick Lapveteläinen .
- Parhaiten pääsee alkuun asiantuntijan kanssa käymällä läpi omia tavoitteitaan, varallisuuttaan ja riskinsietokykyään.
Mandatumin historia lyhyesti
Mandatum-ryhmä on suomalainen investointipankkitoimintaan ja varakkaimmille yksityishenkilöille tarjottaviin varainhoitopalveluihin keskittynyt finanssiryhmittymä. Se muodostuu entisestä Henki-Sampo-nimisestä yhtiöstä (Henki-Sampo yhdistettiin Mandatumiin vuonna 2001), Leonia-pankista irrotetusta ja omaksi Sampo-konsernikseen muodostuneesta Sampo Pankista sekä Mandatum Omaisuudenhoidosta.
Mandatumin historia juontaa juurensa vuoteen 1997, jolloin silloinen Suomen Yhdyspankki perusti investointipankin nimeltä Prospectus Oy. Se välitti muun muassa Meritan omia osakkeita pankin suurasiakkailta yksityissijoittajille ilman palkkioita tai välityspalkkioita eli provision maksoi Merita ja sen sai myyntitapahtumakohtaisesti osakkeiden myyjä eikä välittäjä. Tästä alkoi myöhemmin Mandatum-ryhmänä tunnetun sijoituspalveluyrityksen tarina.
Prospectuksen historia oli värikäs aina vuoteen 2004 asti, jolloin se yhdistyi osaksi Sampoa yhdessä pankkiiriliike Opstockin kanssa nimellä Opstock Oy . Yhtiön nimeksi vaihdettiin vuonna 2007 Mandatum Pankkiiriliike , kunnes siitä lopulta tuli vain pelkkä Mandatum. Samalla yhtiö siirtyi pelkästään arvopaperinvälitykseen keskittyen pääosin yritysten ja instituutiosijoittajien osakevälitykseen.
Mandatumin varainhoidosta vastaavaksi johtajaksi valittiin jo vuotta aiemmin Alexander Schoschkoff, joka aloitti tehtävässään elokuussa 2003.
Sampo-Leonian ylimääräinen yhtiökokous teki marraskuussa 2004 päätöksen pankin muuttamisesta liikepankiksi . Pankki sai toimiluvan 22. joulukuuta ja se aloittaa toimintansa vuoden 2006 alusta .
Alkuvuodesta 2005 Helsingin käräjäoikeus päätti keskeyttää Mandatum Omaisuudenhoidon asiakkaiden osakemyynnin , koska yhtiö oli markkinoinut sijoitustuotettaan harhaanjohtavasti. Asiakkaat saavat rahansa takaisin täysimääräisesti.
Toukokuussa 2006 Sammon entinen johtokunnan jäsen Peter Johansson, 42, tuomittiin kahden kuukauden ehdolliseen vankeuteen sisäpiiririkoksesta . Käräjäoikeus totesi Johanssonin välittäneen suuria määriä osakkeita kahdelle kaverilleen juuri ennen teknokuplan puhkeamista vuonna 2000, mikä nosti osakkeiden hintaa ja näin hän sai sisäpiiritietoa hyväksi käyttämällä huomattavaa taloudellista hyötyä itselleen ja kavereilleen.
Investointipankin nimi vaihtui varainhoitopankiksi keväällä 2008 , kun investointipankki Mandatum & Co Oy lopetti toimintansa. Yhtiön toiminta oli ollut raskaasti tappiollista vuodesta 2006 lähtien . Yhtiö työllisti tuolloin yhdeksän henkilöä .
Toukokuussa 2011 kerrottiin Sammon ostavan enemmistön pohjoismaisen pankkikonsernin Nordean osakkeista . Sampo maksaa Nordeasta noin neljä miljardia euroa, jolloin sen omistus yhtiöstä nousee 21 prosenttiin.
Yhtiön hallituksen puheenjohtajana on toiminut Björn Wahlroos ja toimitusjohtajana Kari Stadigh (2009 – ).
Vuonna 2012 yhtiön nimi muuttui virallisesti Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiöksi , joka kuvastaa paremmin yhtiön nykyistä toimintaa. Yhtiön liiketoiminta jakautuu kahteen osaan; varainhoitoon sekä vakuutuksiin . Vuoden 2013 alussa yhtiö osti sijoituspalveluja tarjoavan Sampo Pankin tytäryhtiöltä, Mandatum & Co :lta tämän henkivakuutus- ja salkunhoitoyksikön .
Mandatumin verkkopalvelun avulla voit myös helposti käydä kauppaa useilla eri markkinoilla joko itseksesi tai yhdessä asiantuntijan kanssa.
Voit säästää rahastoihin , osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin – aina oman tavoitteesi mukaan. Valitsetpa minkä vaihtoehdon tahansa, asiantuntevat sijoitusneuvojamme huolehtivat siitä, että varat ovat sinulle parhaiten sopivalla tavalla sijoitettuja. Kun olet tyytyväinen valintoihisi, riittää kun vain seuraat salkun arvon kehitystä verkkopalvelun avulla.
Saat kauttamme kaikki tarvittavat palvelut varainhoidon suunnitteluun sekä apua niin säännölliseen säästämiseen kuin markkinoiden heilahteluista johtuviin nopeisiin muutostarpeisiin:
Voit siirtää varoja rahastoihin ilman kuluja ja aloittaa tai lopettaa säästämisen oman aikataulusi mukaan. Voit myös halutessasi nostaa kertyneet säästöt käyttöösi milloin tahansa ilman lisäkuluja.
Varainhoitotilin voit avata verkossa , vaikka et olisi vielä aloittanut säännöllistä säästämistä mihinkään rahastoon .
Säästämisen lisäksi saat Mandatumilta neuvoja siitä, mihin eri tarkoituksiin voit varoja käyttää . Näin varmistat sen että varallisuutesi on järkevästi hajautettuna ja auttaa sinua tavoitteidesi saavuttamisessa. Autamme myös verosuunnittelussa, jotta esimerkiksi sijoitusasuntosi ei turhaan rasita henkilökohtaista varallisuuttasi.
Saat kauttamme laajan valikoiman sijoituskohteita – sekä kotimaisia että ulkomaisia osakkeita , rahastoja ja muita sijoitustuotteita . Valikoimaamme kuuluvat mm seuraavien yhteistyökumppaniemme rahastot:
Danske Invest Rahastoyhtiö Oy:n (entinen Sampo Rahastoyhtiö Oy) osake- korkorahastot Danske Investin hallinnoimat muut kansainväliset osakerahastot Mandatumin erikoisrahastot Danske Capitalin vaihtoehtoiset sijoitusratkaisut.
Sampo Pankin historia Sampo on pitkän historiansa aikana toiminut monessa roolissa suomalaisessa yhteiskunnassa. Alunperin pankki tunnettiin nimellä Postisäästöpankki, mutta myöhemmin se muuttui Postipankiksi ja lopulta Leoniaksi kun Suomen valtio päätti luopua omistuksistaan pankkikiinteistöihin keskittyneessä postipankissa sekä sen sivukonttoreissa . Valtio möi osakkeensa Sammolle ja kaupan myötä Sampo-Leonian nimeksi tuli Sampo Pankki Oyj .
Vuonna 2008 Danske Bankiin siirtynyt entinen Sampopankin toimitusjohtaja Ilkka Hallavuo jatkoi konsernin johtoryhmään, jonka jäsen hän on yhä tänä päivänä. Vuodesta 2004 lähtien johtoryhmässä toiminut Juha Hammaren jäi eläkkeelle viime vuoden elokuussa.
Sampo-konserniin kuuluu myös If-vakuutusyhtiö . Konserni onkin ollut Pohjoismaiden suurin vakuuttaja ja sen palveluksessa työskentelee 14 000 henkilöä .
Tänä vuonna Sampo-konsernin osakekohtainen osinko tulee olemaan 2,15 euroa mikäli vuodelta 2012 jaetaan osinkoa ollenkaan . Viime vuotiseen verrattuna Sampo jakaa vähemmän osakkeita osinkona osakkeen omistajille , sillä vielä vuosi sitten osaketta kohti jaettiin 1.65€ suuruinen määrä rahaa.
Osakkeenomistajien osuus voitonjaosta viime vuoden tuloksesta on 475 miljoonaa euroa mikä tekee jokaista osakkeenomistaja kohden hieman yli euron verran .
Sampo-konsernilla oli vuodenvaihteessa noin 3 000 osakkeenomistajaa joten yksittäisen sijoittajan saama rahamäärä jää pienemmäksi kuin mitä esimerkiksi piensijoittaja saa Nokian osingoista, joita jakaa 2000 suurinta omistajaa yhteensä. Tämä ei kuitenkaan tarkoita etteikö Sampon osinkotuotto olisi erinomainen , ja sitä se on.
Vuonna 2012 Sampo-konsernin odotetaan jakavan osinkoa 0,50 euroa osaketta kohti eli vuoden 2011 tuloksesta osinko nousisi jo 20 prosenttia .
Miten ostaa Mandatum-osakkeita?
Tällä hetkellä voit omistaa osakkeen helpoiten ostamalla suoraan pörssilistalta . Osake tulee olemaan listattuna NASDAQ OMX Helsingissä kaupankäyntitunnuksella MANDAM , ja sen kaupankäynti alkaa 2.1.2012.
Valitettavasti Nordnetin kautta ei voi tällä haavaa sijoittaa osakkeisiin, joihin lukeutuvat myös Mandatumin osakkeet (lukuunottamatta Nordea Securitiesin osakkeita).
Jos haluat avata asiakkuuden Helsingin pörssiin niin suosittelemme siinä tapauksessa jotain muuta välittäjää kuin Nordnetia .
Sijoittajan kannattaa hajauttaa
Vaikka suosittelenkin sijoittamisen aloittamista nimenomaan säästämällä eikä sijoittamisella , on syytä muistaa ettei sijoittaminen ole ainut säästämisen muoto. Sijoittaminen ei kuitenkaan aina välttämättä tarkoita osakkeiden ostoa ja omistamista, vaan myös rahan ”säilyttämistä” pankkitilillä tai muissa sijoituskohteissa voi olla järkevää.
Jos sijoittaja haluaa tehdä suoria osakesijoituksia mutta pelkää menettävänsä rahaa huonon tuurin vuoksi niin suosittelen sijoittamaan sen verran pieniä summia kerralla että mahdollinen tappio pysyy siedettävänä (vaikkakaan koskaan tappiota on mahdotonta sietää). Itse teen tätä parhaillaan sijoittamalla Nordnetin kautta muutaman satasen aina kuussa yhteen osakkeeseen. Koska haluan hajauttaa salkkuni riskiä ja ostaa eri yritysten osakkeita, olen myös ostanut paria indeksiä joissa mukana yrityksiä joita omistan.
No Comments
Related Posts
Taloussanomien verkkosivuilla oli uutinen jossa kerrottiin kuinka Sampo-konsernin johto saa viime vuodelta jättibonukset vaikka konserni on tehnyt historiansa huonointa tulosta . Johto ei ole edes henkilökohtaisesti ollut vastuussa tuloksesta joten bonukset ovat kieltämättä ansaittuja. Tämänkaltainen palkitseminen saattaa kannustaa johtoa myös tulevaisuudessa tekemään sellaisia päätöksiä jotka edesauttavat bonusjärjestelmää ja sitä kautta palkitsemista.
On kuitenkin mielenkiintoista nähdä, että Sampo maksoi tänä vuonna hallituksen puheenjohtajalle Björn Wahlroosille palkkiota hallitustyöskentelystä vain 60 000 euroa kun se aiemmin oli reilut 140 tuhatta . Sen lisäksi maksetaan normaalit vuosi- ja kokouspalkkiot kuten ennenkin joten mistään pienen piirin puuhastelusta ei todellakaan ole kysymys. Olisi kiinnostavaa tietää millä perusteella hallitus on päättänyt maksaa puheenjohtajan palkkion alennetulla tasolla.
Wahlroosin asema Sammon johdossa tulee vahvistumaan entisestään jos Nordea ostaa vakuutustoiminnot Sammolta pois, mutta sen näkee sitten tulevaisuudessa kun päätös myynnistä tai ostosta saadaan tehtyä . Björn Wahlroos osti vuosi pari takaisin 20 tuhannen arvoisen kämpän itselleen Helsingin keskustasta ja nyt Sampo kaavailee hänelle lisäostoja. Herää tietysti kysymys siitä mihin tällaiset ostot tulevat vaikuttamaan johdon palkitsemisessa.
Sammon osakkeen hinta on tällä hetkellä noin 30 euroa mikä tuntuu aika paljolta suhteutettuna tulosennusteisiin joissa tämän vuoden tulokseksi povataan muutamaa satasta, mutta se että jos ajatellaan millaisia hintoja näistä Pohjolan osakkeista maksettiin aikoinaan niin onhan tässä vielä siihen matkaa…
Olen aiemminkin kirjoittanut Samposta ja sen tulevaisuuden näkymistä mm. täällä , joten tämä teksti menee jo vanhan kertaukseksi.
Rahastoyhtiö Seligson & Co:n toimitusjohtaja Ari Kaaro on listannut neljä asiaa joiden avulla sijoittaja voi lisätä tuottojaan pitkällä aikavälillä. 1) Tuottotavoite
Vaikka moni mieltää sijoittamisen nimenomaan riskien välttelynä, se ei ole kuitenkaan ainut eikä ehkä tärkeinkään syy miksi sijoittaa. Sijoittamisen tarkoitushan saattaa myös olla rikastuminen.
Olen sitä mieltä että kannattaa heti kättelyssä miettiä jonkinlainen tuottotavoite sijoituksille vaikka onkin hyvin mahdollista ettei tuota tavoitetta saavutakaan (ellet sitten sijoita lottoamiseen).
Toinen asia on sijoituskohteiden valinta; mistä osakkeista ja muista omaisuusluokista saat tavoitteeseesi parhaiten sopivat tuotot? Älä tyydy “varmoihin nakkeihin” vaan valitse kohteita joiden uskot tarjoavan myös mahdollisuuden arvonnousuun.
4) Aika
Muista että sijoittamisessa tärkeintä ei ole ajoittaminen eli milloin myyt omistuksesi (sillä todennäköisesti kuitenkin teet juuri niin), sillä hajauttamalla sijoitusajan voit eliminoida ajoitusriskin vaikutuksen. Hajauttamisella tarkoitetaan sitä ettet myy kaikkia sijoituksiasi yhdellä kertaa silloin kun pörssikurssit ovat huipussaan, vaan jaat myynnit pidemmälle ajalle ja sijoitat tuotot uusiin kohteisiin.
Monet eivät edes miellä näitä kuluja kuluiksi koska niitä ei voi nähdä missään vaiheessa. Itsekin luulin vuosikausia että pankkien sijoitusrahastoja pyörittävät salkunhoitajat tekevät työtään ilman minkäänlaisia palkkakuluja…
Palkkojen lisäksi monet näistä kuluista menevät sellaisiin “piilokuluihin” jotka voivat helposti tehdä esim. rahastojen hallinnointikuluista todella korkeat kuten esim:
Salkunhoitajien bonukset ja tulospalkkiot – vaikka nämä palkkiot menisivätkin täysin rahaston tuotosta niin eivät ne ole silti ilmaisia palkkioita, koska rahastot ovat suuria institutionaalisia sijoittajia joiden sijoituksilla on oikeasti merkitystä joten ei salkunhoitajat voi toimia ihan oman päänsä mukaan.
Pankin kulut (esim. säilytyskustannukset)
Näiden lisäksi kuluihin kuuluu toki paljon muitakin kuluja joita pankit tai rahastoyhtiöt joutuvat maksamaan ulkopuolisille tahoille kuten verottajalle ja lakitoimistoille yms.
Vaikka pankin sijoitusrahastoihin laittamasi rahasumma kuluisikin pelkästään edellämainittuihin “piilokuluihin” niin olet kuitenkin maksanut siitä jollekin jotain… joten lopulta se joku on saanut palkan työstään oli rahaston tulos mikä hyvänsä.
Rahastoista ei välttämättä voi myöskään lunastaa rahojaan silloin kun itse haluaisi – rahastot voivat olla esim. lunastus- tai vaihtosuljettuna, jolloin niitä voidaan tarjota myytäväksi vain tiettyinä aikoina vuodessa. Pankit perivät yleensä näistä suljetuista rahastoista suurempia palkkioita kuin ns. normaaleista sijoitusrahasto-osuuksista koska niille riittää pienempikin tuotto.
Kulujen merkitystä kannattaa aina miettiä varsinkin siinä tapauksessa jos sijoittaa paljon rahaa pitkällä tähtäimellä – sillä pienistä puroista tulee nopeasti iso joki ja kun ne kaikki lasketaan yhteen vuosien varrella niin saadaan lopputulokseksi todella isoja summia… mitä pienemmät ovat kulut, sen enemmän sinulle jää tuottoa!
Rahastoja voidaan myös jaotella monella eri tavalla mm. sijoituskohteiden perusteella:
korko- tai osakerahastot
yhdistelmärahastot jotka sijoittavat sekä osakkeisiin että korkoihin.
Kaikkia näitä ei välttämättä löydy omasta pankistasi, joten sinun kannattaa olla yhteydessä useampaan pankkiin jotta saisit paremman kokonaiskuvan tarjolla olevista vaihtoehdoista ja niiden kustannuksista… näin löydät todennäköisesti parhaimman rahaston itsellesi!
Kun vertailet vaihtoehtoja niin muista aina laskea kaikki kulut (ja mielellään vielä pyöristettynä kokonaislukuun) yhteen! Jos huomaat pankkien mainostavan omia rahastojaan kuluilla 0 % mutta kuitenkin laskuttavan jotain muita kuluja rahastojen ohella, ole varuillasi sillä pankit pyöristävät usein hintoja alaspäin. Näin ne näyttävät siltä että heidän omat rahastot ovat kuluiltaan ilmaisia ja näin saat helposti väärän käsityksen kuluista.
Jos vertailet esim kahta eri rahastoa jossa toisen juoksevat kulut on 1 % vuodessa ja toisessa 2 % niin todennäköisesti tämä suurempi (2 %) näyttää sinusta halvalta, mutta kun lasketaan kokonaiskulut näiden kahden vaihtoehdon väliltä niin huomaatkin sen olevan kalliimpi vaihtoehto koska maksat tämän päälle vielä muita kuluja!
Kun löydät mielestäsi hyvän rahaston jota haluat lähteä seuraamaan, sinun kannattaa sijoittaa rahastoon säännöllisesti esimerkiksi kuukausittain tai tietyn kertasumman. Näin kasvatat jatkuvasti ajallista hajautusta ja saat aina rahallesi parhaan mahdollisen vastineen.
Säännöllisellä kuukausisäästämisellä et osta vain hyvää tuottoa vaan samalla pääset hyötymään markkinoiden ajoittaisen nousun sekä laskun tuomista mahdollisuuksista ostaa halvalla ja myydä kalliilla! Samalla ajallinen hajautus toteutuu lähes itsestään etkä tule ostaneeksi sijoituksiasi silloin kun kaikki muutkin ostavat samoja kohteita!
Rahastot ovat loistava sijoituskohde kaikille koska sinun ei tarvitse olla talouden asiantuntija ymmärtääksesi rahastosijoittamista tai tuntea kaikkia erilaisia rahastoja. Sinun tulee vain tietää omat tavoitteesi, riskinsietokyky sekä sijoitusaika niin me hoidamme loput.
Tärkeintä on valita itselleen sopiva ja tarpeeksi laaja rahastokokonaisuus joka sopii omiin tarpeisiin sillä kaikkea varallisuutta ei ole järkevää sijoittaa samaan koriin! Valitsemalla itsellesi sopivan ratkaisun pääset alkuun jo pienillä summilla kun taas kokeneemmat sijoittajat voivat tarvittaessa ottaa suurempiakin riskejä korkeamman tuoton tavoittelussa!
Kun olet päättänyt mihin suuntaan haluat lähteä, sinun tulee tehdä päätös siitä millä strategialla lähdet liikenteeseen. Näin voit aloittaa sijoittamisen ja saat heti tuloksia aikaan.
Mikäli tavoitteesi ei ole korkealla tai tiedät että et välttämättä tarvitse suurta tuottoa rahoillesi lähiaikoina niin tällöin valintasi on ehdottomasti pitkän tähtäimen ratkaisu! Kun taas tavoitteet ovat korkeammalla (esim 5 vuoden tähtäimellä) kannattaa harkita sijoittamista lyhyellä aikavälillä jolloin pääset nauttimaan markkinoiden mahdollisista nousuista sekä laskuista!
Jos sijoittaminen vielä mietityttää, lue tämä lyhyt oppaamme aiheesta ja mieti voisiko siinä olla sinun seuraava intohimosi.
Artikkeli julkaistu alunperin Talouselämän Tebatissa 10.12.2013
Artikkelin kuvat: Sampo Salmi / Mandatum Life Oy (copyright)
Kiinnostuitko?
Jätä yhteystietosi niin otamme sinuun yhteyttä mahdollisimman pian! Voit myös varata ajan suoraan tapaamiselle soittamalla numeroon +350 000 000000 tai varaamalla tapaamisajan tästä . Muistathan täyttää kaikki pakolliset kentät lomakkeessa.
Jos olet kiinnostunut kuulemaan lisää Private Bankingista ja palveluista, jätä alla olevasta linkistä yhteydenottopyyntö. Otamme sinuun pikaisesti yhteyden kun olemme vastaanottaneet viestisi! Samalla saat luettavaksi Mandatum Lifen sijoitusjohtajan kannanoton aiheeseen: "Pääomat kiinni kasvuun - Ei veroparatiiseja" .
Huomaathan että voit jättää tarjouspyynnön myös soittamalla tai täyttämällä alla olevan lomakkeen.
Olen kiinnostunut seuraavista
Sijoittaminen yleisesti Private Banking Säästötilit Sijoituslainat ja sijoitukset Kortit, maksut sekä rahoitus Sijoitustuotteiden arvonnousu ja kehitys Muut asiat (esim. sijoittaminen alaikäisen lapsen puolesta) Muu aihe* Kirjoita viesti alle * Pakolliset kentät ovat merkitty tähdellä.
Tietosuojaseloste
Tietosuojalla tarkoitetaan oikeuttasi luottaa henkilötietojesi käsittelyyn niin ettei niitä esimerkiksi luvatta paljasteta tai käytetä väärin. Mandatum Life huolehtii yksityisyydensuojasta ja henkilötietojen luottamuksellisuudesta, loukkaamattomuudesta sekä lainmukaisesta käytöstä kaikessa liiketoiminnassaan. Tässä tietosuojakuvauksessa kerromme tarkemmin: • miksi käsittelemme henkilötietoja? • mistä lähteistä henkilötietoja kerätään?
• mitä tietoja keräämme eri tarkoituksiin asiakkaistamme ? • mihin tarkoitukseen voimme käsitellä henkilötietojasi ?
Käsittelyn tarkoitus Henkilötietojen käsittelyn tarkoitukset vaihtelevat tilanteesta riippuen, mutta tyypillisesti käsittelytarkoituksia ovat: Asiakassuhteen ja asiakaspalvelun hoito
Voimme olla sinuun yhteydessä esimerkiksi ilmoittaaksemme sinulle palveluidemme käyttöön liittyvistä muutoksista tai uusista palveluista. Voimme myös ottaa Sinuun yhteyttä kertoaksesi lisää palveluistamme tai pyytää arviotasi tarjoomamme soveltuvuudesta käyttötarkoitukseesi. Yhteydenoton tarkoituksena voi tapauksesta riippuen olla myös markkinointi asiakassuhteen hoitoon liittyen.
Asiakas-, markkinointi- sekä rekrytointirekisterimme voivat sisältää seuraavia tietoja: • Perustiedot rekisteröidyistä (etunimi ja sukunimi) Asiakassuhdetta koskevat tiedot, kuten tilaus-, laskutus –ja maksutiedot Tiedot mielenkiinnon kohteista tai muut rekisteröidyn itse antamat tiedot Markkinointitarkoituksiin kerätyt tiedot Henkilötunnus luottokaupassa
3. Mistä lähteistä henkilötietoja kerätään?
Voimme kerätä henkilötietojasi eri tavoin.
Asiakkaalta itseltään suoraan sähköisissä palveluissa tai puhelinsoiton kautta saadut tiedot: Tietoja kertyy asiakaspalvelun yhteydessä sekä asiakkaan ottaessa yhteyttä sähköpostitse tai puhelimitse .
4 . Kuinka kauan tietoja säilytetään ja miten niitä käsitellään? • Henkilötietojen käsittelyn tarkoituksena on asiakas-, markkinointi- , rekrytointi- tai muu näihin verrattavissa oleva suhde rekisteröidyn ja Mandatum Lifen välillä. Kun rekisteröity ei enää ole tällaisen suhteen osapuolena, voimme edelleen käsitellä henkilötietojasi tarpeellisilta osin noudattaaksemme meihin kohdistuvaa juridista velvoitetta, tai oikeusvaateiden esittämiseksi, käyttämiseksi tai puolustamiseksi.
Säilytämme asiakastietoja enintään kymmenen (10) vuotta asiakassuhteen päättymisen jälkeen. Voimme myös säilyttää tiettyjä lainsäädännön edellyttämiä henkilötietoja pidempään kuin tässä rekisteriselosteessa mainitut säilytysajat, kuten kirjanpitoaineisto Kirjanpitolain mukaisesti vähintään kuusi vuotta tilikauden päättymisestä ja henkilötietolaissa tarkoitettu rekisteröidyn oikeuksiin liittyvä dokumentaatio niin kauan kun niihin liittyvän oikeusvaateen laatimiselle, esittämiselle tai puolustamiselle on tarvetta.
6 . Miten suojaamme keräämämme tiedot? Manuaalinen aineisto: Säilytämme kaikki henkilötiedot sähköisessä muodossa. Henkilötietoja käsitellään tietojärjestelmien avulla sekä sähköisissä tietojärjestelmissä sijaitsevia tietoja käytetään käyttäjätunnuksin suojatuissa järjestelmissä ja tietoliikenneyhteyksissä SSL-salausta käyttäen siten että tiedot sijaitsevat lukituissa tiloissa ja tietoihin pääsevät käsiksi vain tietyt ennalta määritellyt henkilöt, joilla on työtehtäviensä puolesta siihen oikeus.
7 . Oikeutesi Voit pyytää meitä korjaamaan henkilötietosi tai poistamaan ne rekisteristämme lähettämällä allekirjoitetun kirjallisen pyynnön alla mainittuun osoitteeseen. Sinulla voi olla myös henkilötietolain mukainen tarkastusoikeus Sinusta säilyttämiimme henkilötietoihin; voit tarkastaa tietosi maksutta kerran vuodessa.
9 . Miten voimme muuttaa tätä selostetta?
Pidätämme oikeuden tämän selosteen muuttamiseen, päivittämiseen ja peruuttamiseen ilman eri ilmoitusta milloin tahansa oman harkintamme mukaan. Viimeisin päivitetty versio on aina saatavilla kotisivuillamme www.mandatumlife.fi tai osoitteessa Esimerkkikatu 11 a 00120 Helsinki (rekisteriseloste-sivu).
1) Verkkopankkiyhteyden avulla tapahtuvaa tunnistusta käyttäen tapahtuva tunnistuspalvelu tarkoittaa esimerkiksi sitä, että pankin verkkopalveluasiakkaalta saatua tunnistetietoa käytetään asiakkaan yksilöimiseksi Mandatumin verkkopankissa siten kuin pankki ja asiakas ovat asiasta sopineet;
2) Muulla tavoin todennettu sähköinen tunnistaminen tapahtuu niin sanottujen luotettavien palveluiden (esimerkiksi Väestörekisterikeskus, Suomen Pankki tai teleoperaattorit), kuten pankkien verkkopankkitunnuksien avulla.
1.5 Käyttöoikeus palveluun perustuu sopimukseen palveluntarjoajan kanssa eikä käyttöoikeus ole siirrettävissä toiselle osapuolelle ilman kirjallista suostumusta palveluntarjoajalta ellei nimenomaisesti toisin sovita asiakkaan ja palveluntarjoajan kesken kirjallisesti erikseen. Asiakas sitoutuu olemaan luovuttamatta palvelun käyttöoikeutta kenellekään muulle henkilölle kuin sille joka on kyseisen sopimuksen osapuolena sekä käyttämään palvelua vain itse henkilökohtaisesti, jollei jokin pakottava lainsäädäntö anna asiakkaalle oikeutta käyttää palvelua toisen henkilön puolesta.
Asiakkaalla ei ole missään tilanteessa oikeutta antaa Mandatum Lifelle tai muille palveluntarjoajille valtuuksia myöntää minkäänlaisia oikeuksia kolmannen osapuolen käyttöön.
Asiakas hyväksyy sen että asiakkaan nimi ja yhteystiedot voidaan toimittaa kulloinkin voimassaolevien viranomaisten vaatimusten mukaan rahanpesun estämisestä vastaaville viranomaisille. Mikäli asiakas on luonnollinen henkilö sitoutuu hän olemaan esiintymättä yhtiönä, yhteisönä tai muuna oikeushenkilönä sekä noudattamaan tämän sopimuksen mukaista salassapitovelvoitetta myös käyttäessään palvelua luonnollisen henkilön ominaisuudessa.
Palveluntarjoaja vastaa vain siitä palvelun sisällöstä jonka palveluntarjoaja itse tuottaa eikä siten ole vastuussa muiden tahojen tuottamien tietojen oikeellisuudesta palvelussa muutoin kuin näiden nimenomaisten palveluntarjoajan omien palvelujensa osalta. Palveluntarjoaja ei myöskään takaa että palvelu toimii keskeytyksettömästi, häiriöttömästi tai virheettömästi eikä anna näille asioille mitään takuuta .
Mikäli palveluun sisältyy linkkejä kolmansien osapuolien sivuille , on asiakkaan ymmärrettävä ja hyväksyttävä se tosiasia ettei palveluntarjoaja vastaa mitenkään näistä sivuista , niiden sisältämästä aineistosta tai mistään sivujen kautta saatavista tuotteista tai palveluista.
Palveluntarjoajalla on oikeus tuottaa palvelua parhaaksi katsomallaan tavalla. Palveluntarjoaja ei kuitenkaan takaa että palvelu toimii keskeytyksettä, häiriöttömästi tai virheettömästi . Asiakas ymmärtää tämän eikä voi missään olosuhteissa saattaa palveluntarjoajaa korvausvelvolliseksi mahdollisista palvelun keskeytyksistä aiheutuvasta haitasta asiakkaalle .
Asiakkaalla on myös mahdollisuus hankkia ja asentaa oma palvelintila omille tiedostoille palveluntarjoajan kautta kulloinkin voimassa olevien teknisten rajoitusten puitteissa.
2 PALVELUT JA TOIMINNOT
Palveluihin sisältyvät muun muassa erilaiset tietopalvelut kuten markkinainformaatio, sijoitusanalyysit ja -suositukset. Mandatum Life voi lisäksi tarjota palveluja internetissä tai muuta etämyyntimenettelyä käyttäen .
Asiakas saa käyttää palvelua vain lakien ja hyvän tavan mukaisiin tarkoituksiin sekä tavalla joka ei häiritse palvelun käyttöä eikä ole vahingoksi palveluntarjoajalle.
Jos asiakkaalla on kysymyksiä palvelusta taikka asiakkaan oikeuksista palvelussa , hänen tulee ottaa yhteys palveluntarjoajan asiakaspalveluun (puh 0200 00000) sopiakseen jatkomenettelystä. Palveluntarjoajan vastuu rajoittuu aina enintään maksettuun rahasummaan, jollei pakottavasta kuluttajansuojalainsäädännöstä muuta johdu .
3 SOPIMUKSET
Näitä ehtoja sovelletaan kaikkiin sopimuksiin tai sitoumuksiin osapuolten välillä riippumatta siitä millä tavoin osapuolet ovat sitoutuneet tekemään sopimuksen ja siihen liittyvissä asiakirjoissa viitattuihin ehtoihin.
Sopimus sisältää kaikki asiakirjat jotka liittyvät tämän asiakirjan aiheeseen ellei nimenomaisesti ole sovittu toisin. Jos jokin asiakirja puuttuu , muut eivät sido osapuolia ennen kuin kyseinen asiakirja on palautettu palveluntarjoajalle.
Asiakkaan katsotaan hyväksyneen muutokset palveluun, tuotteeseen ja/tai hinnastoon jollei hän 14 päivän sisällä muutoksesta tiedon saatuaan ilmoita ettei hyväksy niitä tai vaadi palvelun taikka tuotteen palauttamista sellaiseksi millaisena asiakas sai sen sopimuksen teon yhteydessä
Sopimus voidaan irtisanoa yhden (1) kuukauden irtisanomisajalla. Irtisanomisilmoitus tulee tehdä kirjallisesti joko sähköpostilla osoitteeseen email@example.com tai postitse alla olevaan osoitteeseen:
Irtisanomisajan jälkeen kaikki asiakkaan velvollisuudet palveluntarjoajaa kohtaan lakkaavat.
4 PALVELUT JA HINNAT
Palvelun laajuus ja sisältö voivat vaihdella ajan myötä esimerkiksi palveluntarjoajan omien toimenpiteiden takia, jos näin ei ole nimenomaisesti sovittu sopimusta tehtäessä . Kaikki muutokset palveluun on tehtävä kirjallisina. Asiakas saa ilmoituksen muutoksista vähintään yhtä kuukautta ennen muutosten voimaantuloa sähköpostitse tai postitse yllä ilmoitettuun osoitteeseen. Asiakkaalla oikeus irtisanoa palvelusopimus päättymään välittömästi ilman irtisanomisaikaa mikäli hän vastustaa muutoksia.
Kaikki hinnat ilmoitetaan euroina ja niihin sisältyy voimassa oleva arvonlisävero ellei muuta ilmoiteta.
Palveluntarjoajalla oikeus muuttaa hintoja yksipuolisesti jos palveluntarjoajan kustannustaso nousee olennaisesti esimerkiksi veronkorotusten takia, valuuttakurssien heilahtelujen seurauksena tai viranomaisten toimenpiteiden johdosta eikä tällaista muutosta ole voitu ottaa huomioon alkuperäisessä tarjouksessa. Mikäli asiakas ei hyväksy hinnanmuutosta on hänellä aina mahdollisuus irtisanoa sopimus ilman irtisanomisaikaa .
Jos jokin muu kuin olennainen muutos olosuhteissa antaa palveluntarjoajalle hyvän syyn päättää asiakkaan kanssa tehdyn sopimuksen ennen määräajan umpeutumista, voidaan sopimusta muuttaa osapuolten välillä erikseen sovitun mukaisesti.
Asiakkaalla oikeus purkaa sopimus päättymään välittömästi jos palveluntarjoaja laiminlyö jonkin velvoitteensa joka liittyy näiden ehtojen mukaisiin palveluntarjoajan oikeuksiin. Velvoitteita ovat esimerkiksi suoritusvelvollisuudet tai velvoitteet jotka koskevat palvelua, maksuja ja muuta kohtelua jota asiakkaalle on annettu osana palveluita tai sopimuksia .
5 MUUTOKSET JA VERKKOPALVELUN KÄYTTÖOIKEUDET
Palveluntarjoaja voi tehdä muutoksia palveluihin, ehtoihin, hinnastoon, saatavuuteen jne. milloin tahansa ilman etukäteistä ilmoitusta . Palveluntarjoajan katsotaan antaneen etukäteisilmoitus kun muutoksista ilmoitetaan verkkosivustolla viimeistään kuukautta ennen muutosten voimaantuloa.
Muutoksista ilmoittaminen ei vaikuta osapuolten velvollisuuteen noudattaa voimassa olleita sopimusvelvoitteita niiden päättymiseen saakka. Mikäli asiakas päättää sopimuksen muutoksen seurauksena on palveluntarjoaja oikeutettu veloittamaan asiakkaan päättämishetkeen mennessä tekemät toimet loppuun saakka sekä lisäksi muut kulut joita palveluntarjoajalla saattaa olla asiakasta kohtaan liittyen päätökseen lopettaa palvelu ja sulkea asiakastili, tilit jne.. Asiakkaan velvollisuus korvata palveluntarjoajalle aiheutuvat tappiot riippuu siitä onko irtisanominen johtunut muutoksista palvelussa tai ehdoissa.
Asiakkaalla oikeus käyttää palvelua vain lainmukaisesti eikä palveluun saa liittää mitään toimintaa jonka tarkoitus on loukata kolmatta osapuolta .
Jos asiakas epäilee ettei jokin toimi ole laillista voidaan asiasta ilmoittaa palveluntarjoajan asiakaspalveluun. Ilmoitus pitää tehdä kirjallisesti joko sähköpostitse osoitteeseen email[at]example.com tai postitse osoitteeseen Esimerkkitie 1, 02150 ESPOO . Palveluntarjoaja antaa asiakkaan ilmoituksen saatuaan tarvittaessa lisätietoa sekä ohjeistusta asiaan liittyen.
Mikäli palvelun kautta saadaan henkilötietoja täytyy palveluntarjoajan huolehtia niiden asianmukaisesta käsittelystä henkilötietolain edellyttämällä tavalla .
6 VASTUUNRAJOITUS JA YLIVOIMAINEN ESTE
Vastuu palvelusta rajoittuu asiakkaalta saatuun toimeksiantovoittoon tai aiheutuneeseen vahinkoon jonka suuruus on korkeintaan se summa josta asiakkaalle annettiin tieto ennen kaupantekohetkeä. Palveluntarjoaja ei ole vastuussa mistään välillisistä vahingoista joita voi seurata toimeksiannon hoitamisesta, sopimuksen päättymisestä , viivästyksestä, esteestä taikka muusta palvelun toteuttamisesta aiheutuneista seikoista.
Palveluntarjoajan vahingonkorvausvelvollisuus edellyttää että sopimusrikkomuksesta aiheutuva vahinko aiheutuu palveluntarjoajan huolimattomuudesta ja tämä vastuurajoitus soveltuu vaikka palveluntarjoaja joutuisi korvaamaan vahingon jonka se on aiheuttanut törkeän tuottamuksellisella menettelyllä. Palveluntarjoajalla ei ole missään olosuhteissa vastuuta vahingosta joka on aiheutunut asiakkaan antamien tietojen oikeellisuudesta tai virheistä toimeksiannon hoitamiseen käytetyn tietokoneen ohjelmistossa.
Asiakkaalla oikeus käyttää palvelua ainoastaan lainmukaisiin tarkoituksiin sekä tavalla johon asiakkaalla on täysi oikeus eikä asiakas saa loukata kolmannen osapuolen oikeuksia käyttäessään palveluntarjoajan palveluja . Asiakkaalla ei myöskään oikeutta siirtää palvelun kautta saamiaan tietoja kolmannelle osapuolelle ilman kirjallista lupaa palveluntarjoajalta. Asiakkaan velvollisuus ilmoittaa kaikista mahdollisista muutoksista yhteystiedoissaan viipymättä
10 PALVELUUN LIITTYVÄT VAHINGOT Palveluntarjoaja tai sen lisenssinmyöntäjä eivät vastaa missään tilanteessa mistään vahingosta mikä johtuu palveluun liittyvistä teknisistä vioista, huoltokatkoksista taikka muista vastaavista syistä jotka estävät käyttäjää hyödyntämästä palvelua.
Mikäli jokin osa palvelusta vaatii kolmannen osapuolen (esim. maksujärjestelmä) osallistumista ei palveluntarjoajalla ole vastuuta näistä osapuolista johtuvista ongelmista
11 REKISTERISELOSTE Henkilötietolain 10§ mukainen rekisteriseloste: Rekisterinpitäjä Nimi Mandatum Life Palvelut Oy Y-tunnus 1700000-0 Osoite Bulevardi 56, 00180 Helsinki Puhelinnumero 09 000 0000 Faksinumero 010 00000 Rekisteriasioista vastaava henkilö ja/tai yhteyshenkilö Rekisteri- ja tietosuojavastaava Kimmo Laisi Postiosoite PL 627, 00101 HELSINKI Puh. 010 0000000
Rekisterin nimi Henkilötietolaissa tarkoitettu asiakasrekisteri Rekisterin pitämisen peruste Henkilötietojen käsittelyn tarkoitus / rekisterin käyttötarkoitus Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiön (jäljempänä "palveluntarjoaja") asiakas- ja korvaussuhteiden hoito sekä tuotteiden ja palvelujen tarjoaminen asiakkaille; asiakkaiden tunnistaminen, markkinointiviestintä ja tietojen luovuttaminen suoramarkkinointitarkoituksiin henkilötietolain mukaisesti ellei rekisteröity ole kieltänyt henkilötietojen käsittelyä. Suoramarkkinointitoimenpiteet toteutetaan palveluntarjoajan tai sen kanssa kulloinkin samaan konserniin kuuluvien yritysten toimesta. Rekisteröity voi milloin tahansa kieltää tietojensa käytön edellä mainittuihin tarkoituksiin ilmoittamalla asiasta rekisterinpitäjälle.
Rekisterin tietosisältö Yhteystiedot (nimi, osoite, puhelinnumero) Henkilötunnus Verotustiedot Asiakastiedot Asiakkuuteen liittyvät tiedot Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiön palveluiden käyttöä koskevat lokitiedot Markkinointirekisteri sisältää seuraavia tietoja: - etu- ja sukunimi - sähköpostiosoite
Säännönmukaiset tietolähteet Säännönmukaisina tietolähteinä ovat asiakkaalta itseltään hänen suostumuksellaan asiakassuhteen eri vaiheissa kerättävät tiedot. Tietoja kerätään myös asiakkaan käyttämien Internet-palveluiden välityksellä.
Rekisterin suojaaminen Manuaalinen aineisto säilytetään lukitussa tilassa, jonne pääsy on vain rekisterin pitäjällä tai tämän valtuuttamilla henkilöillä. Atk-rekisterissä oleva tieto suojataan asianmukaisesti teknisin keinoin siten, ettei ulkopuolisilla ole pääsyä rekisteriin ja tietoihin. Järjestelmää käyttävät Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiön palveluksessa olevat henkilöt henkilökohtaisten käyttäjätunnusten ja salasanojen avulla.
Tarkastus- ja kielto-oikeus Asiakkaalla on oikeus tarkastaa henkilörekisteriin talletetut tietonsa. Asiakkaan tulee esittää tarkastuspyyntönsä kirjallisesti omakätisesti allekirjoitetulla kirjeellä kohdassa 2 mainitulle yhteyshenkilölle tai tulla henkilökohtaisesti tapaamaan tätä kohdan 4 osoittamaan osoitteeseen. Tarkastuspyyntö voidaan evätä laissa säädetyin perustein. Kielto-, korjaus- ym. virheellisten tietojen korjaamisasioissa asiakkaan tulee ottaa yhteyttä em. kohdassa mainittuun yhteyshenkilön.
Muutokset Tähän tietosuojakäytäntöön tehdään tarpeen vaatiessa muutoksia Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiön toimesta ilman etukäteisilmoitusta ja edellyttäen, että muutokset ovat kohtuullisia eivätkä vaikuta haitallisesti asiakkaittemme yksityisyyden suojaan tai muihin etuihin nähden ("Kohtuulliset ehdot"). Kohtuullisilla ehdoilla tarkoitetaan muun muassa seuraavia asioita:
muutoksista ilmoitetaan lain edellyttämällä tavalla ennen muutosten voimaantuloa.; mikäli muutos vaikuttaa olennaisella tavalla asiakkaisiin verrattuna voimassa olleisiin ehtoihin, muutoksesta tiedotetaan asiakkaille mahdollisimman varhain etukäteen Mandatum Lifen verkkosivulla sekä lähettämällä viesti asiakkaan viimeksi ilmoittamaan sähköpostiosoitteeseen.
asiakkaan tulee ilmoittaa mahdollisista muutoksista asiakassuhteessa välittömästi muutoksen havaittuaan tai siitä kuultuaan ottamalla yhteyttä Mandatumiin tämän kohdan 4 mukaisesti ja viimeistään kahden viikon kuluessa uuden ilmoituksen vastaanottamisesta
jos asiakkaalle on ennen muutosten voimaantuloa tiedotettu kohtuullisista ehdoista eikä hän ole antanut hyväksyntäänsä muutoksille, asiakkaalla ei kohtuudella voi olla perusteltua aihetta odottaa hyväksyvänsä muutoksia. Mikäli tällaista suostumusta ei anneta, muutokset katsotaan asiakkaan tekemiksi irtisanoutumisiksi niistä sopimusehdoista, joiden muuttamiseen Mandatum Lifen osalta olisi ollut kohtuullista saada asiakkaalta suostumus.
Edellä sanotun estämättä asiakas hyväksyy kohtuulliset ehdot ja tulee siten niiden sitomaksi esimerkiksi siinä tapauksessa, että hän antaa vakuutuksensa tai vakuutuksiaan takaisinostettavaksi kohdan 6 mukaisesti. Kohdan 3 mukainen vakuutussopimusten muutosehto soveltuu kuitenkin myös tällöin siihen osaan asiakkaan sopimusta, joka ei kuulu Mandatum Lifen tekemän kohtuullisten ehtojen mukaisen muutoksen piiriin (vakuutussopimuksen kohde sekä palkkionlaskentaperiaate).
Mikäli asiakas päättää olla hyväksymättä kohtuullisen ehdon muutosta taikka hänen ja Mandatumin välillä syntyy erimielisyyksiä kohtuullisen ehdon sisällöstä tai kohtuullistamisen lopputuloksesta, on asiakkaalla oikeus saattaa asia ratkaistavaksi välimiesmenettelyssä noudattaen Suomen Keskuskauppakamarin välityslautakunnan sääntöjä. Välimiesmenettelyn paikka on Helsinki.
Sopimusosapuolena riita-asian oikeudenkäynnissä asiakasta kohtaan ovat vakuutusyhtiölaissa (1062/1979) tarkoitetut vakuutusyhtiöt eli Mandatum Henkivakuutusyhtiö sekä sen emoyhtiöt ja tytäryhtiöt sikäli kuin ne eivät ole asiassa asianosaisia; mikäli asiakkaan nostama kanne koskee sellaisia edellä mainittuja yhtiöitä tai niiden tytäryhteisöjä, joita ei koske jokin kohdassa 8 tarkoitetuista vakuutusluokista. Asianosaisina riita-asian oikeudenkäynnissä ovat toisaalta vakuutuksenottaja/edunsaaja (esimerkiksi sijoittaja-asiakkaat) sekä vakuutusyhtiölaissa tarkoitetut vakuutusyhtiöt eli Mandatum Henkivakuutusyhtiö ja sen emoyhtiöt.
Edellä sanotusta riippumatta on kuitenkin huomattava seuraava:
Mandatumin vakuutuksiin sovelletaan ensisijaisesti niitä koskevaa lainsäädäntöä kuten vakuutussopimuslakia, osakeyhtiölakia (624/2006), vahingonkorvauslakia (412/1974) tai arvopaperimarkkinalakia. Lisäksi vakuutusalan erityislait ovat voimassa siltä osin kuin niiden soveltamisalasta ei ole toisin sovittu. Mikäli lainsäädännön pakottavuudesta ei muuta johdu noudatetaan näitä ehtoja ja niihin liittyviä määräyksiä.
Nämä ehdot on laadittu Suomen lakien mukaisesti soveltaen lainvalintasäännöksiä siten, että ehtojen kansainvälisoikeudellisia vaikutuksia koskeva ehtokohta 9 jää pois (ehdot eivät esimerkiksi koske vakuutusten siirtämistä toisen valtion vakuutuslainsäädännön alaiseen yhtiöön). Jos näiden Ehtojen sekä Sopimuksen tai muun Mandatumin tarjoaman asiakirjan välillä ilmenee ristiriitaisuuksia, sovelletaan ensisijaisesti näitä ehtoja ja muita sopimuksen kannalta merkityksellisiä asiakirjoja.
2. Määritelmät
Näissä Ehdoissa esiintyvät seuraavat määritelmät:
”Arvopaperimarkkinat”: Rahoitus- ja/tai sijoitusinstrumenttien ostamisen, myynnin taikka vaihtamisen väline; rahoitusinstrumentti (kuten osake), futuurit, optiot tai muu instrumentti joka liittyy kaupankäyntiin arvopaperimarkkinoilla esimerkiksi joukkovelkakirjalainat sekä johdannaissopimukset ja muut instrumentit jotka ovat yhteydessä näihin.
”Sopimus”: Sopimus jonka osapuolina ovat Asiakas ja Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiö, sisältäen kaikki Sopimuksen perusteella sovitut ehdot sekä sen mahdolliset liitteet. Asiakasta koskeva yksilöllinen asiakirja, jossa on määritelty Sopimuksessa tarkoitetut asiat kuten Sopimuksella sovitun Palvelun laajuus; Osapuoli(t): Yksilöllisessä asiakirjassa määritellyt osapuolet eli a) asiakas tai b) jos sopijapuolia on useampi kuin yksi niin kukin erikseen ”osapuolena” ja
”Sopimuskokonaisuus”: Sopimus yhdessä Sopimuksen kanssa tehdyn yksilöllisen asiakirjan sekä näiden Ehtojen ja muun mahdollisen Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiön Asiakkaalle antaman ohjeistuksen kanssa. Muu Asiakkaan antama ohjeistus kuten sijoituspalvelusopimuksen osana annettava kirjallinen materiaali; Osapuoli (i) jolla yksin tai yhteisesti sopijapuolen kanssa on oikeus tehdä Sopimus toisen osapuolen puolesta ja (ii) jonka Asiakasta koskeva yksilöllinen asiakirja vahvistaa, että Asiakkaalla on riittävät taloudelliset mahdollisuudet Sopimuksen sekä Yksilöllisen asiakirjan mukaiseen toimintaan.
”Sijoitussidonnainen” vakuutus: Vakuutus jossa vakuutuksenottaja saa määrätä vain siitä osasta vakuutusmaksua josta vähennetään sijoitus- eli säästöosa; maksuosa käytetään vakuutusturvan ylläpitoon
”Enimmäishyvitys”: Vakuutuksenantajan maksama suoritus vakuutuksenottajalle, kun tämä määrää säästöjen käytöstä. Hyvityksenä voidaan esimerkiksi maksaa määrä joka vastaa vakuutetun valitsemien sijoituskohteiden tuottoa.
”Sijoitussidonnaisuuskerroin ”: Prosentuaalinen luku jolla kerrotaan maksujen ja hyvitysten kokonaissumma ennen niiden jakamista sijoitussalkkuun kuuluvaan osuuteen sekä riskivaraukseen ja muihin kustannuksiin; tätä kerrointa käyttämällä saadaan vakuutuksen säästöille maksettava kokonaishyvitys eli nk. kokonaistuotto (TH, Total Return) laskettua.
”Single Particular Number”: Yksittäisen yhtiön yhden ainoan tapahtuman perusteella saama tuotto. Käytetään esimerkiksi osoittamaan että tietty yhtiö tuottaa hyvin tiettynä vuotena kun sen toiminta oli aiemmin ollut tappiollista tai päinvastoin.
3.2 Tuotto
Vakuutusyhtiöllä on oikeus vähentää vastuuvelasta mm. odotettavissa olevan inflaation pääomalle aiheuttama arvon aleneminen vakuutusmaksujen pysyessä muuttumattomina ja, mikäli muut tulokseen vaikuttavat seikat eivät ole yhtiölle edulliset eikä tappiota voida muulla tavoin peittää (alivakuutus), Suomen kuluttajahintaindeksi lisättynä viidellä prosenttiyksiköllä sekä lisätä laskuperusteiden mukainen määrä, jos vahinkovakuutuksen tai sijoitusneuvonnan riskillisyys sitä edellyttää.
Yhtiöiden hallitukset ovat hyväksyneet toimintapolitiikat. Toimintapolitiikka sisältää kuvauksen yhtiön toiminnasta sisältäen esimerkiksi yhtiön riskienhallintaprosessin ja siihen liittyvän riskienhallinnan arvioinnin. Yhtiön hallitus on hyväksynyt yhtiön strategian. Riskienhallintaprosessimme kattaa riskien tunnistamiseen liittyvät toimintatavat mukaan lukien niiden vaikutusten tunnistamisen sekä menetelmät riskien käsittelemiseen riskin toteutuessa. Strategiaa tarkistetaan säännöllisin väliajoin huomioiden mm. toimintaympäristöön kohdistuvat muutokset.
Toimintapolitiikkojen noudattaminen varmistetaan sisäisillä auditoinneilla, joiden tulosten perusteella toimintapolitiikkaa kehitetään tarvittaessa vastaamaan paremmin liiketoiminnan tarpeita ja muuttuneita vaatimuksia.
4 Henkilöstö
Henkilöstön osaaminen on keskeistä toiminnassamme niin asiakaspalvelun laadun kuin yhtiön arvon säilymisen näkökulmasta. Kannustamme henkilöstöämme ammattitaidon kehittämiseen tarjoamalla mahdollisuuksia kouluttautumiseen esimerkiksi sisäisissä tai ulkopuolisissa koulutusohjelmissa sekä tukemalla omaehtoista osaamisen kehittämistä työssä oppimalla sekä erilaisin vapaamuotoisin koulutuksin. Osaamisen kehittämisessä otetaan huomioon henkilöstön henkilökohtaiset kehitystarpeet, joita kartoitetaan säännöllisesti vuosittain pidettävissä esimies-alaiskeskusteluissa.
5 Yhtiön toiminta
Yhtiön toimintaan kuuluu myös sijoitusneuvonta ja varainhoito niin yksityishenkilöille kuin institutionaalisille asiakkaillekin yhtiön hallinnoimien rahastojen kautta.
Yhtiö pyrkii edistämään vastuullisuutta kaikessa toiminnassaan. Vastuullisuuden kehittäminen on jatkuva prosessi: tavoitteenamme on olla asiakkaidemme arvostetuin kumppani varojen hoitamisessa ja sijoitusasioissa sekä tarjota työntekijöillemme innostavan työympäristön, jossa heidän osaamistaan arvostetaan. Seuraamme toimintamme laatua jatkuvasti muun muassa asiakastyytyväisyystutkimusten avulla. Laatua seurataan myös sisäisin tarkastuksin vuosittain. Sijoitustoiminnassa olemme sitoutuneet YK:n vastuullisen sijoittamisen periaatteisiin.
6 Strategia
Tarjoamme asiakkaillemme varainhoitopalveluja, pääomarahastosijoituksia, omaisuudenhoitoa ja sijoitusvakuutuksia Suomessa ja ulkomailla. Varainhoidon palvelujemme perustana on oman osaamisemme lisäksi kansainvälinen rahastovalikoimamme sekä yhteistyökumppaniemme globaali varallisuus- ja riskienhallintaosaaminen. Asiakkaamme saavat meiltä kaikki tarvitsemansa sijoitustuotteet samasta paikasta joustavasti ja kustannustehokkaasti asiakkaan yksilölliset tarpeet huomioiden. Palvelemme kaikkia asiakasryhmiä yksityishenkilöistä yrityksiin.
Tavoitteenamme on olla Suomen suurin varainhoitaja, joka tarjoaa parhaat ratkaisut niin lyhyen kuin pidemmänkin aikavälin sijoittamiseen koko omaisuusluokkakirjossa hyödyntäen vahvaa osaamistamme absoluuttisen tuoton tuotteista sekä innovatiivisista vaihtoehtosijoituksista. Pitkän tähtäimen tavoitteemme on saavuttaa asema yhtenä Pohjoismaiden parhaana omaisuudenhoitajana mitattuna asiakastyytyväisyydellä ja hallinnoitavalla varallisuudella
7 Toimintamalli ja organisaatio
Konsernin liiketoiminta perustuu asiakkaiden varallisuuden kasvattamiseen kaikissa taloudellisissa olosuhteissa – myös vaikeina aikoina, jolloin monien varallisuus laskee merkittävästi.
Yhtiön toiminnan keskiössä ovat varainhoito, pääomarahastosijoitukset ja sijoitussidonnaiset vakuutustuotteet sekä niiden rinnalla omaisuudenhoitoon liittyvät muut palvelut. Palvelukokonaisuus muodostuu useammasta toisiaan tukevasta tuotteesta tai palvelusta siten että yhtiö pystyy tarjoamaan asiakkailleen mahdollisimman kattavan palvelukokonaisuuden heidän varallisuutensa hoitamiseksi niin hyvinä kuin huonoinakin aikoina. Varallisuuden kasvattaminen edellyttää asiakkaan kokonaisvarallisuuden ymmärtämistä kokonaisuutena – riippumatta omaisuuslajista, joka on sijoitettuna.
Konsernin hallinnoitava varallisuus vuoden 2015 lopussa oli noin 9 miljardia euroa ja hoidossa olevia asiakasvaroja lähes 15 miljoonaa euroa. Konsernin palveluksessa työskentelee keskimäärin 45 henkilöä, joista Mandatum-pankin puolella noin 20.
8 Sijoittaminen
Sijoittamisen lähtökohtana ovat kunkin yksittäisen sijoituskohteen pitkän aikavälin näkymät: millä todennäköisyydellä voidaan odottaa kohdeyrityksestä tai osakkeesta saatavan sijoitukselle tuottoa?
Lyhyellä aikavälillä yhtiö voi kokea riskejä esimerkiksi suhdannevaihteluissa ja toimialan kilpailutilanteista johtuen. Myös yritysjohto saattaa epäonnistua yrityksen strategisissa valinnoissa, jotka vaikuttavat ratkaisevasti yhtiön menestykseen tulevaisuudessa.
Yritystoiminnan pidemmän aikavälin kehityksen ennustaminen on luonnollisesti vaikeampaa kuin yksittäisen sijoituksen arvonkehityksen arviointi lyhyellä tähtäimellä. Tämän vuoksi yritysten pitkän tähtäimen kehitysnäkymät ovat sijoittajien mielenkiinnon kohteena: onko odotettavissa että liiketoiminta tulee kasvamaan tai tuottamaan paremmin jatkossa? Mitkä tekijät voisivat vaikuttaa tähän?
Ennakoiviin markkinaindikaattoreihin perustuen pyritään arvioimaan markkinoiden odotuksia ja oletuksia yhtiöiden kehityksestä sekä niihin liittyviä riskejä.
Sijoituskohdetta analysoitaessa tehdään perusteellinen selvitys myös kyseisen yhtiön sisäisestä tilasta, erityisesti sen johdon kyvystä onnistua liiketoiminnan ohjauksessa. Erityisesti tarkastellaan sitä, millä keinoin yhtiö on pystynyt saavuttamaan aiemmin ilmoittamansa tulostavoitteet:
Mikä merkitys tuloskasvulle annetaan?
Millaiseen vauhtiin tuloksentekokyky asettuu tulevaisuudessa ottaen huomioon investointitarpeet ja muut kehityshankkeet (kuten yritysostot)?
Millainen maine yhtiöllä on asiakkaiden keskuudessa sekä onko se onnistunut uudistumaan viime aikoina vai vaikuttaako sen toiminta jämähtäneen paikoilleen.
Myös yrityksen kykyyn tuottaa kassavirtaa pitkällä aikavälillä kiinnitetään huomiota. Kassavirtalaskelman avulla saadaan selville, miten paljon rahaa kertyy kassaan kuukauden aikana myydyistä tuotteista tai palveluista, kuinka suuri osa siitä pystytään sijoittamaan tuottamaan edelleen lisää kassavirtaa ja paljonko jää jäljelle kattamaan liiketoiminnan pyörittämisestä aiheutuneet kustannukset (kuten palkat). Toisaalta pitää ottaa huomioon myös investointeihin käytettävissä olevan pääoman määrä.
Kassavirtalaskelma on käyttökelpoinen erityisesti yrityksen toimintaa aloitettaessa sekä silloin kun kyseessä ei ole osakeyhtiö. Osakeyhtiön kohdalla tulos-käsite muuttuu hieman harhaanjohtavaksi siinä mielessä, että varsinaisen yritystoiminnan kannattavuudesta saadaan luotettavampi kuva tarkastelemalla kassavirtoja ja niiden kehittymistä. Toki tuloskin kertoo osaltaan liiketoiminnan tuloksesta (onko esimerkiksi veroja jouduttu maksamaan arvioitua enemmän), mutta siitä huolimatta se voi olla harhaanjohtava mittari varsinkin jos liiketoimintaa kehitetään tai laajennetaan.
Kassavirtalaskelmaa laadittaessa on hyvä ottaa huomioon myös erilaiset ulkoiset tekijät eli riskit. On nimittäin syytä huomata, ettei yrityksen varsinainen liiketoiminta tuota välttämättä koskaan kassavirtaa – vaan päinvastoin yritys joutuu käyttämään liiketoimintansa pyörittämiseen käteisvarojaan (jos näin ei ole niin kyseessä ei enää liene yritystoiminta). Kassavirtojen kehittymiseen vaikuttavatkin usein merkittävästi muun muassa yleisen taloudellisen tilanteen heilahtelut: jos talous kääntyy nousuun ja raha alkaa virrata yhä kiivaampaan tahtiin kuluttajille asti niin yritysten tuotteille on entistä enemmän kysyntää. Jos taas kuluttajien kukkaronnyörit pysyvät tiukemmin kiinni eikä kysyntä kasva, voi se pakottaa yritykset alentamaan hintojaan tai pienentämään tuotantoaan jolloin yrityksen kassavirta saattaa jopa kääntyä negatiiviseksi.
Vaikka yritys pystyisikin tekemään jatkuvasti positiivista tulosta ei sekään vielä kerro siitä kuinka kestävällä pohjalla koko liiketoiminta todellisuudessa on (ellei tulos perustu johonkin kertaluontoiseen tuloon). Kestävä toiminta kun tarkoittaa sitä ettei kannattava yritystoiminta johda siihen että varat loppuvat kesken ja sen seurauksena joudutaan hakemaan rahoitusta muualta. Toinen ääripää onkin sitten kannattamaton mutta vakaalla pohjalla oleva yrityksen jossa rahat kyllä riittävät, mutta voitot ovat niin pieniä etteivät ne riitä kattamaan yritystoiminnan kustannuksia eivätkä tuota yritykselle lainkaan voittoa.
Jotta voisi sanoa jotain esimerkiksi siitä ovatko Sampoon fuusioitavan Mandatumin arvot kohdallaan joutuu katsomaan mitä nämä ”Mandatum trader”-kaupankävijän perilliset käytännössä tekevät. Ne nimittäin kauppaavat asiakkailleen erilaisia finanssi-instrumentteja joita kutsutaan myös sijoituskohteiksi . Nämä sijoituskohteet ovat yleensä rahastoja tai osakesijoituksia eri yrityksiin ja näistä on vielä olemassa erityyppisiä sijoitustuotteita kuten indeksilainoja (”joukkovelkakirjalaina ilman tuottotakuuta, josta voi saada pääoman takaisin kokonaan tai osittain – ei pääomaturvaa”). Kun tähän vielä yhdistetään se että valtaosa Mandatumin asiakkaista taitaa olla aika kokemattomia sijoittajia joiden tietämys sijoittamisesta rajoittuu lähinnä pankin mainoslehtisen selailuun niin tässäkö on suomalaisen sijoittajan tulevaisuus? Onko meistä tullut vain pankkien pelinappuloita joita nämä ”Mandatum traderit” pyörittelevät oman halunsa mukaan ilman sen suurempaa vastuuta lopputuloksesta?
Jos minun pitäisi sijoittaa rahoja johonkin näistä kolmesta edellä mainitusta palvelusta ottaisinko itse mieluummin Mandatumin , Ifin tai Aktian tarjoaman vaihtoehdon sijoittaisin kyllä ehkä ennemmin vaikkapa Seligsonin Pharos -rahastoon (jonka tuotto oli esimerkiksi vuoden 2011 aikana 7,81%) kuin mihinkään näistä kolmen ison pankin tarjoamista rahastoista.
P.S. Kannattaa lukea myös kirjoitukseni Sijoittaja.fi -palvelusta joka on vähän toisenlainen palvelu ja jossa asiat esitetään aika paljon yksinkertaisemmassa muodossa :).
Sijoitusten arvo kasvoi maaliskuussa 6015€ edellisestä kuusta . Nyt salkun koko lähestyy uhkaavasti 150 000 euroa joten eiköhän tässä nyt olla lähellä tuota rajaa jonka jälkeen pääsen siirtämään rahoja kuukausittaisten menojen sijasta enemmän sijoituksiin.
Olen ajatellut ostaa vielä noin 25 000€ arvosta osakkeita tämän vuoden aikana mutta voi hyvin olla etten osta yhtään mitään. Ainakaan jos kurssikehitys jatkuu näin positiivisena kuin viime aikoina on ollut tapana eikä osinkojakaan ole tulossa seuraavien kuukausien tai parin vuoden sisään.
Jos en päädykään sijoittamaan tuota 25 tonnia lisää osakkeisiin niin se tarkoittaa kuitenkin sitä että sijoitusten arvo kasvaa joka kuukausi ja sen seurauksena sijoitussalkun koko lähestyy vääjäämättä 150 000€ rajapyykkiä jonka jälkeen voisin ehkä vähentää kuukausittaisia menojani. No nähtäväksi jää mihin päädyn tässä asiassa…
Olen taas vaihteeksi käyttänyt aikaani Sijoitustiedon lukemiseen, erityisesti Mika Hyttisen blogi on ollut mukavaa luettavaa . Vaikka olenkin kirjoittajan kanssa eri mieltä useista asioista kuten esimerkiksi indeksisijoittamisen turhuudesta niin monet Mikan esittelemät ajatukset ovat kuitenkin sellaisia joita kannattaisi ajatella ja ottaa käytäntöön.
Tässä lyhyt yhteenveto niistä ajatuksista joihin minun mielestäni jokaisen olisi syytä tutustua:
Sijoitusten tulisi olla balanssissa (allokaatio)
Kun allokaation on kerran saanut kohdalleen sen jälkeen siihen ei enää tarvitse koskea. Eli jos olet sijoittanut esim 50% osakemarkkinoille, 40% korkotuotteisiin sekä 20% jalometallituotteisin niin siinä vaiheessa kun esimerkiksi osakkeiden arvostustaso nousee korkeaksi ja laskee korkojen mukana kannattaa harkita osakkeista saatavien osinkojen uudelleensijoittamista korkopuolelle.
Tee itsellesi sijoitusstrategia
Strategian tekemiseen löytyy netistä useita valmiita malleja kuten esim: Buffettin strategia tai vaikkapa arvosijoittamiseen perustuva malli. Oman strategian tekeminen saattaa vaatia paljon aikaa, mutta jos olet siihen tyytyväinen se on varmasti vaivan väärti.
Pidä tavoitteesi kirkkaana mielessä (sijoitussuunnitelma)
Tavoitteiden määrittäminen ei ole aina kovin yksinkertaista ja siksi sijoittajan olisi syytä pysähtyä aika ajoin pohtimaan omia tavoitteitaan esimerkiksi viiden vuoden tähtäimellä ja miettiä millä toimenpiteillä tavoitteet voitaisiin saavuttaa
Käy kauppaa säännöllisesti
Sijoittajalle kaupankäyntikulujen minimointi voi olla myös merkittävä tekijä. Esimerkiksi Nordnetissä kuukausisäästäjälle valuutanvaihdon kustannus on 0€, kun taas päiväkauppaa tekevälle valuuttakaupan kustannus voi olla 1% kaupan koosta.
Osta vain sellaista mitä ymmärrät ja myy ainoastaan sellaisia joita et ymmärrä. Jos esimerkiksi olet tehnyt perusteellisen analyysin yhtiöstä joka päätyy salkkuuni voit pitää tätä sijoitusta hyvin varmana sillä uskot ymmärtäväsi mihin yhtiö pyrkii pitkällä aikavälillä tai vaihtoehtoisesti mikäli ostat yhtiön osakkeita ymmärtämättä mistä siinä on kyse saatat myydä osakkeet huonoon aikaan.
Muista hajautus
Sijoitusstrategiani tärkein kohta johon olen aina yrittänyt keskittyä mutta josta en ole vielä koskaan onnistunut pitämään kiinni. Eli sijoitan ainoastaan sellaisiin kohteisiin joiden pitkän aikavälin tuotto-odotukset ovat korkeat ja joihin uskon myös itse uskovani niin paljon että olisin valmis sitoutumaan kyseiseen yhtiöön vuosikymmeniksi. Mutta vaikka nämä seikat olisivatkin kunnossa voi tuotto jäädä heikoksi jos yhtiö on esimerkiksi täysin riippuvainen suhdanteista (esimerkiksi öljyteollisuus).
Tämän kohdan avulla yritän siis varmistaa itselleni mahdollisimman suuren tuoton pitkällä aikavälillä sekä minimoida suhdanteiden aiheuttamat riskit . Tämä saattaa tarkoittaa sitä etten aina saa nauttia parhaasta mahdollisesta osinkotuotosta, mutta tämä strategia mahdollistaa minulle sen että minulla tulee olemaan jotain omaisuutta myös silloin kun pörssikurssit ovat pohjalla.
Tässä nyt pieni katsaus siihen miten olen tähän asti valinnut osakkeita salkkuun. Eli kuten aikaisemmin kirjoitinkin keskityn yleensä tarkastelemaan yksittäisiä yrityksiä ja jätän laajemmat toimiala-analyysit kokonaan väliin. Sen lisäksi en myöskään koskaan pyri ennustamaan tulevaisuutta vaan ostan mielestäni aliarvostettuja kohteita pitkällä tähtäimellä (jos ei puhuta erikoistilanteista).
Toinen seikka jonka unohdan usein[11:12:58] 93.106.143.129 saapui paikalle mainita on että myös kulut pitää ottaa huomioon sijoituskohteita valittaessa.
On täysin selvää etteivät mitkään osakkeet tai muut sijoitustuotteet ole kaikissa tilanteissa hyviä sijoituksia joten itse ainakin olen pyrkinyt[11:13:22] <93.106.143.129> !stop